想買心頭好但現金不足，又未有信用卡？近年，「先買後付」（Buy Now, Pay Later）的無卡分期服務在香港迅速冒起，為學生、自由工作者及一眾「信用小白」提供極大便利。只需身份證和手機，即可將消費金額分期攤還，輕鬆應付購買電腦、報讀課程等大額開支。
不過，市面上的無卡分期平台如 Atome、Pace、ShopBack PayLater 各有千秋，其利率、手續費、申請門檻及合作商戶網絡都大有不同，條款中更暗藏不少「魔鬼細節」。一旦選擇不慎，隨時可能跌入高昂利息或逾期罰款的陷阱。
本文將為你深入剖析無卡分期的運作模式，全面比較香港三大主流平台的優劣，並踢爆4大隱藏收費與風險。無論你是想了解申請流程，還是想尋找最適合自己消費習慣的平台，這份終極指南都能助你做出最精明的決定。
什麼是無卡分期？拆解新世代「先買後付」消費模式
最近想購入新電腦或報讀課程，但又不想一次過應付大筆支出？你可能已留意到坊間不同的無卡分期公司。這種新興的消費模式，正為需要彈性現金流的消費者，提供了一個有別於傳統信用卡的選項。究竟無信用卡分期是什麼一回事？它與信用卡分期又有何分別？這篇文章會為你逐一拆解。
無卡分期核心概念：Buy Now, Pay Later (BNPL)
定義：無需信用卡，即可將消費金額分期攤還的金融科技服務
無卡分期的核心，就是國際上稱為「先買後付」（Buy Now, Pay Later, BNPL）的概念。簡單來說，它是一種金融科技服務。你不需要擁有信用卡，就可以將一筆消費金額分拆成數期慢慢攤還。
運作模式：由第三方平台為你先向商戶付款，你再分期還款予平台
它的運作模式很直接。當你在合作商戶看中一件商品，結帳時選擇無卡分期。提供服務的無卡分期供應商或平台會先為你支付全額給商戶。然後，你再按照約定的期數與金額，準時還款給這個平台。
與傳統信用卡分期的關鍵差異（申請門檻、信貸報告影響、費用結構）
這與我們熟悉的信用卡分期有幾個關鍵分別。第一，申請門檻。傳統信用卡分期需要你有一定信用評分和穩定收入證明，但無卡分期的公司審批門檻通常較低，申請過程也更快捷。第二，對信貸報告（TU）的影響。大部分無卡分期申請時不會查閱你的TU報告，只要你準時還款，通常也不會影響你的信貸評分。第三，費用結構。信用卡分期可能涉及年費或較高的利息，而無卡分期平台則多以手續費或與商戶拆帳為主，部分更提供免息分期優惠，結構相對簡單。
哪些人最適合選用無卡分期？
學生族群：應付購買電腦、報讀課程等較高單價的學習需要
例如學生族群，面對購買手提電腦應付學業，或報讀增潤課程提升自己等較高單價的需要，無卡分期就能提供幫助，讓理財規劃更有彈性。
社會新鮮人／月光族：緩解大額消費對現金流的即時壓力
剛投身社會的新鮮人或習慣月光的上班族，有時需要添置傢俬電器，或應付突如其來的開支。這類服務可以即時緩解大額消費對現金流造成的壓力。
自由工作者 (Freelancer)：解決因收入不穩而難以申請傳統信貸的問題
自由工作者（Freelancer）的收入相對不固定，要向傳統銀行申請信貸產品時常遇到困難。無卡分期正好解決了這個問題，提供另一種消費融資的途徑。
信用小白或未能提供穩定收入證明者
總括而言，如果你是剛滿18歲、從未申請過信貸產品的「信用小白」，或因各種原因未能提供穩定收入證明的消費者，無卡分期就是一個相當值得考慮的選項。
揀選無卡分期平台三大準則
準則一：仔細審視利率、手續費及所有隱藏條款
選擇平台時，首要準則是仔細審視所有費用。除了標明的利率，還要了解清楚有沒有額外的手續費、行政費或任何隱藏條款，計算清楚總還款額。
準則二：了解申請門檻、流程便利度及審批速度
其次，要了解平台的申請門檻與流程。一個好的平台應該申請手續簡便，全程可在線上完成，而且審批速度快，能即時滿足你的消費需求。
準則三：確認合作商戶網絡是否符合你的消費習慣
最後，也是最實際的一點，就是確認平台的合作商戶網絡。平台合作的店舖再多，如果都不是你日常會消費的類型，那也沒用。選擇一個符合你消費習慣的平台，才能真正發揮它的價值。
【香港主流平台】Atome、Pace、ShopBack PayLater 全面大比拼
市面上提供無信用卡分期的公司眾多，要找到最適合自己的計劃，就需要花點時間了解。為了讓你更輕鬆地作出選擇，我們挑選了香港目前最主流的三間無卡分期公司：Atome、Pace 和 ShopBack PayLater，從多個關鍵角度進行深入比較，助你一眼看清各平台的優劣之處。
各大平台關鍵指標快速比較總表
在詳細分析之前，我們先透過一個總表，快速掌握這三個平台的重點資訊。
平台名稱
Atome
Pace
ShopBack PayLater (前稱 hoolah)
利率／手續費
Atome: 主要提供3期免息免手續費。
Pace: 同樣主打3期免息，部分商戶或提供更長免息期。
ShopBack PayLater: 主流方案為3期免息免手續費。
還款期數選項
Atome: 標準為3個月分期。
Pace: 提供3個月分期，部分高單價商戶可選更長期數。
ShopBack PayLater: 標準為3個月分期。
參考消費額度
Atome: 新用戶額度一般由 HK$1,500 起，最高可達 HK$10,000，視乎個人情況調整。
Pace: 額度相對較高，適合購買較昂貴的商品。
ShopBack PayLater: 額度審批較具彈性，會根據用戶消費紀錄動態調整。
申請基本條件
Atome: 年滿18歲香港居民、持有本地手機號碼、綁定扣賬卡或信用卡作還款。
Pace: 年滿18歲香港居民、持有本地手機號碼、綁定扣賬卡或信用卡。
ShopBack PayLater: 年滿18歲香港居民、持有本地手機號碼、綁定扣賬卡或信用卡。
主要合作商戶類型
Atome: 類型最廣泛，涵蓋時裝、美妝、生活百貨、電子產品等。
Pace: 較集中於中高價位的電子產品、精品傢俬、生活品味品牌。
ShopBack PayLater: 集中在潮流服飾、運動用品、美妝護膚品牌。
Atome 詳細分析
公司背景與市場定位
Atome 是一家源自新加坡的金融科技公司，也是目前在香港市場滲透率最高的無卡分期供應商之一。它的市場定位非常清晰，就是為大眾消費者提供一個簡單、直接的日常消費分期方案，尤其專注於時裝、美妝和生活百貨等領域。
優點：合作商戶網絡最廣、主打3期免息免手續費
Atome 最大的優勢在於其龐大且多元化的合作商戶網絡。無論你想在 ZALORA 買衫、友和 YOHO 買小型家電，還是在 Sasa 添置化妝品，基本上都能找到 Atome 的身影。它的標準方案是將消費額直接分成三期，沒有任何利息和手續費，賬目清晰，非常適合用作日常的預算規劃。
缺點與注意事項：逾期罰款計算方式、較少長期數選項
使用 Atome 需要注意它的逾期罰款機制。一旦錯過還款日期，系統會先凍結帳戶，並根據逾期時間收取定額的行政費。此外，Atome 的標準方案只有3期，如果想購買高單價商品並作更長期的攤還，Atome 的選項就相對有限。
申請流程與所需文件實測
申請過程相當快捷。只需下載 Atome 手機應用程式，用香港手機號碼註冊，然後綁定一張扣賬卡（Debit Card）或信用卡作自動還款用途，再根據指示拍攝香港身份證進行認證，通常在數分鐘內就能完成審批並獲得初始額度。
精選合作商戶：ZALORA、友和YOHO、Sasa、Nike
Pace 詳細分析
公司背景與市場定位
Pace 同樣是來自新加坡的「先買後付」平台，但它的市場定位與 Atome 略有不同。Pace 更專注於單價較高的商品類別，例如精品電器、品牌傢俬和高質素的生活品味商戶，目標是為消費者購買貴重物品時提供財務彈性。
優點：專注較高單價商品、提供較長分期期數
如果你計劃購入一部新電視、按摩椅或名牌家品，Pace 可能更適合你。因為它的消費額度普遍較高，而且部分合作商戶會提供超過3期的分期選項，有助於減輕大額消費帶來的即時現金流壓力。
缺點與注意事項：合作商戶相對較少、退貨流程複雜度
相較於 Atome，Pace 在香港的合作商戶數量明顯較少，選擇相對集中。另外，使用任何無卡分期服務時，退貨流程都比一般付款方式稍為繁複。由於 Pace 處理的訂單金額較大，建議在購物前先了解清楚商戶的退貨政策，避免產生不必要的周折。
申請流程與所需文件實測
申請流程與 Atome 大同小異，同樣是透過手機應用程式完成。用戶需要提供香港手機號碼、綁定還款用的扣賬卡或信用卡，並上傳身份證明文件作認證，整個過程以簡單便捷為目標。
精選合作商戶：K11 MUSEA、OSIM、Sony
ShopBack PayLater (前稱hoolah) 詳細分析
公司背景與市場定位
hoolah 是香港市場早期的無卡分期平台之一，後來被亞洲領先的現金回贈平台 ShopBack 收購，並正式改名為 ShopBack PayLater。它的獨特定位在於將「先買後付」與「現金回贈」兩大優惠生態圈結合，讓消費變得更精明。
優點：結合ShopBack現金回贈生態圈、審核較靈活
ShopBack PayLater 的最大賣點，就是用戶可以在享受3期免息分期的同時，賺取 ShopBack 的現金回贈，實現「折上折」的效果。此外，它的審核機制相對靈活，對於信用紀錄較少或收入不穩定的用戶來說，獲批的機會可能較高。
缺點與注意事項：App介面整合後的流暢度、額度透明度
由於 ShopBack PayLater 是整合在 ShopBack 主程式內的功能，部分用戶反映在應用程式內切換和操作時，流暢度偶爾會受影響。另外，它的消費額度並不像其他平台那樣有一個明確的顯示，用戶有時需要到結帳一步才能確認該筆消費是否在額度範圍內。
申請流程與所需文件實測
用戶需要先擁有一個 ShopBack 帳戶，然後在應用程式內啟用 PayLater 功能。啟用過程同樣需要綁定個人扣賬卡或信用卡，並完成身份認證。整個流程都在 ShopBack App 內完成，對原有用戶來說十分方便。
精選合作商戶：Charles & Keith、6ixty8ight、JD Sports
無卡分期申請教學：三步完成開戶攞額度
想試用無卡分期公司的服務，但又不知道從何入手？其實申請流程比傳統信貸簡單直接得多，大部分步驟都可以在手機上完成。我們將整個過程拆解成清晰的三大步，讓你一看就懂，輕鬆取得消費額度。
第一步：事前準備與資格確認
在正式開始申請前，先花幾分鐘準備好所需文件，可以讓整個過程更順暢。
基本資格：年滿18歲、持有香港永久性居民身份證
申請的第一關，是確認基本資格。大部分無卡分期供應商都要求申請人年滿18歲，並且是香港永久性居民身份證的持有人。這個門檻相對寬鬆，基本上滿足了大部分成年人的需要。
準備文件：身份證、扣賬卡或信用卡（作還款用途）
文件方面，你需要準備好你的香港身份證作身份驗證。另外，雖然這是無信用卡分期服務，但你仍需要準備一張有效的扣賬卡 (Debit Card) 或信用卡，主要用途是綁定作日後自動轉賬還款，確保還款過程順暢。
手機要求：可接收短訊驗證的本地手機號碼
最後，一個能夠接收短訊 (SMS) 驗證碼的本地手機號碼亦是必需的。這是保安程序的一部分，用來驗證你的身份及保障帳戶安全。
第二步：線上申請與資料提交實測
準備妥當後，就可以進入實際操作的環節。
下載官方應用程式 (App)
第一件事，就是在你的手機應用程式商店 (App Store 或 Google Play) 搜尋並下載心儀的無卡分期的公司官方App。
填寫個人基本資料並綁定還款卡
打開App後，按照指示註冊帳戶。你需要填寫一些基本的個人資料，例如姓名、出生日期和聯絡方式。然後，系統會引導你綁定之前準備好的扣賬卡或信用卡作還款之用。
進行身份驗證（如人臉識別或身份證掃描）
為了確認是你本人申請，App會要求你進行身份驗證。這個步驟通常相當快捷，例如透過手機鏡頭掃描你的身份證，或者進行簡單的人臉識別。整個過程都是加密的，以保障你的資料安全。
第三步：等待審核與獲取額度
提交所有資料後，就進入最後的審核階段。
自動化審核：最快即時知道結果
很多平台都採用了自動化審批系統，如果你提供的資料清晰齊全，信貸狀況良好，最快可以在數分鐘內即時知道結果，並馬上獲得消費額度。
人工審核：部分個案或需較長時間
不過，某些個案可能需要轉交人工審核，例如系統無法自動辨識你的文件，或者需要進一步核實資料。這種情況下，審批時間或會延長至一至兩個工作天，需要耐心等候一下。
審核失敗常見原因及解決方法
萬一申請被拒絕，可以先檢視幾個常見原因：例如上傳的身份證照片模糊不清、填寫的個人資料有誤、或者未符合基本年齡要求。有些平台亦會考慮申請人的信貸健康狀況。你可以先修正明顯的錯誤，然後隔一段時間再嘗試申請，或者向平台的客戶服務查詢具體原因。
必讀：無卡分期4大隱藏陷阱與風險管理
選擇信譽良好的無卡分期公司是第一步，但更重要的是，你需要了解潛在的陷阱與風險。這些「先買後付」服務雖然方便，背後卻可能隱藏著一些細節，稍不留神就會增加你的財務負擔。以下為你整理了四大常見陷阱，幫助你精明消費，避開不必要的麻煩。
陷阱一：利率與費用（月費低 ≠ 總成本低）
許多無卡分期的公司都標榜低廉的月費，這確實很吸引人。但是，每月還款額低，不代表你付出的總成本就低。真正的關鍵在於所有費用加起來的總還款額。
如何計算實際年利率 (APR) 及總還款額
要比較不同無卡分期供應商的方案，最直接的方法是計算總還款額。公式很簡單：總還款額 = 每期還款額 × 總期數。然後，將總還款額減去商品的原價，得出的就是你需要付出的總利息或費用。雖然計算實際年利率 (APR) 的公式比較複雜，但它是一個標準化的參考指標，讓你公平比較不同信貸產品的成本。在確認方案前，先問清楚總還款額是多少，就能做出更明智的決定。
破解「零利率」優惠背後的行政費或手續費
「零利率」是個非常吸引的字眼，但它不一定等於「零成本」。一些平台會用其他名目收取費用，例如一次性的「行政費」或「手續費」。這些費用其實就是變相的利息。所以，當你看到零利率優惠時，記得要仔細閱讀條款，確認有沒有其他附加費用。
留意其他隱藏收費（如帳戶管理費）
除了手續費，部分平台可能還有其他隱藏收費。例如，某些計劃可能會收取帳戶管理費，或者在特定情況下產生其他費用。花幾分鐘時間仔細閱讀合約細節，了解所有潛在收費項目，可以避免日後出現意料之外的支出。
陷阱二：服務條款細節（魔鬼在細節）
每一份分期合約的服務條款都非常重要，因為所有關於還款、罰則的規則都寫在裡面。千萬不要因為文字多就忽略它。
提前還款條款：提早還清會否有罰款或手續費？
很多人以為提早還清欠款是好事，但有些無卡分期計劃可能會收取提前還款手續費或罰款。因為平台可能預期賺取整個合約期的利息或費用，你提早還款會打亂他們的收入預算。如果你有機會提早還款，記得先確認相關條款。
逾期繳款罰則：了解罰款計算機制與上限
逾期還款的後果通常都比較嚴重。罰款的計算方式各有不同，可能是定額收費，也可能是按逾期金額的某個百分比計算。你需要清楚了解罰款的計算方法，以及是否有罰款上限。準時還款是使用任何信貸服務的基本原則。
退貨退款流程：對分期帳單的實際影響
網購後如果想退貨，分期帳單的處理會比一般付款複雜。通常你需要同時通知商戶和無卡分期平台。退款過程可能需要一些時間處理，期間你可能仍需按時繳付分期款項，直到退款程序完成為止。在購物前，最好先了解清楚退貨流程，避免產生混亂。
陷阱三：對信貸報告 (TU) 的真實影響
對於沒有信用卡的用戶，信貸評分 (TU) 是一個比較陌生的概念。但是，它對你未來申請傳統貸款或信用卡有著重要影響。
申請時會否查閱TU？
目前，香港大部分提供無信用卡分期服務的平台，在申請時都不會查閱你的TU信貸報告。這是它們申請門檻較低的主要原因之一。但是，隨著行業監管日趨成熟，未來這個情況也可能會改變。
逾期還款會否影響你的信貸評分？
這一點非常重要。雖然申請時不查閱TU，不代表逾期還款沒有後果。如果你嚴重或長期拖欠還款，無卡分期公司有權將你的欠款記錄提交給信貸資料庫，或者交由第三方機構追討。一旦你的信貸報告上出現負面記錄，將會直接影響你日後的信貸評分。
陷阱四：過度消費風險
「先買後付」的便利性，有時會讓人不自覺地過度消費。建立健康的理財習慣，是使用這類服務的關鍵。
如何評估自身還款能力，避免過度借貸
在決定分期購物前，先誠實評估自己的還款能力。一個簡單的方法是，計算出你每月扣除所有必要開支（如租金、交通、伙食）後的可支配收入。你所有債務的每月還款總額，最好不要超過你可支配收入的三至四成。這樣可以確保你有足夠的緩衝，應對突發狀況。
建立健康的理財觀念
無卡分期是一個理財工具，善用它可以幫助你管理現金流，應付一些較大的開支。但是，它不應該成為衝動消費的藉口。消費前，先想清楚是「需要」還是「想要」。將分期付款用於有計劃、可負擔的購物上，才能真正讓這個工具為你的生活帶來便利，而不是負擔。
情境分析：邊間無卡分期最啱你？
面對市面上眾多的無卡分期公司，要選出最適合自己的一間，確實需要花點心思。不同平台的特性、合作商戶網絡和審批標準各有不同。我們可以透過分析幾個常見的消費情境，助你快速鎖定目標，找到最理想的無卡分期供應商。
情境一：大學生買MacBook／報讀進修課程
考慮重點：申請對學生友善、有大型電子產品或教育商戶合作
大學生通常未有固定收入，申請傳統信貸產品較為困難。因此，選擇一個申請門檻對學生友善，毋須複雜入息證明的平台至關重要。此外，購買電腦或報讀課程往往涉及大型連鎖電子產品店或教育機構，平台的合作商戶網絡是否涵蓋這些範疇，也是關鍵的考慮因素。
首選推薦：Atome
Atome的申請流程相對簡單，對學生的接納度較高。其合作商戶網絡非常廣泛，涵蓋了友和YOHO等大型電子產品零售商，方便選購心儀的MacBook或手提電腦。
次選考慮：ShopBack PayLater
ShopBack PayLater的審批同樣靈活，而且其生態圈結合了現金回贈，對精打細算的學生而言有一定吸引力。雖然其電子產品商戶選擇可能不及Atome，但仍是值得考慮的選項。
情境二：Freelancer添置攝影器材／裝修工作室
考慮重點：接受非固定入息證明、消費額度較高、還款期彈性
自由工作者（Freelancer）的收入浮動，未必能提供傳統的糧單證明。因此，一個接受非固定入息證明的無卡分期的公司是首要條件。同時，添置專業器材或進行工作室裝修，往往涉及較高金額，所以平台提供的消費額度、以及是否提供較長的還款期以減輕現金流壓力，都是重要的考量點。
首選推薦：Pace
Pace專注於較高單價的商品，提供的消費額度普遍較高，還款期數選項亦更具彈性，非常適合應付大額開支。他們與一些生活品味及專業設備商戶合作，例如K11 MUSEA內的部分商店，能滿足Freelancer提升工作質素的需求。
次選考慮：Atome
Atome雖然主打三期免息，但對於部分金額較高的消費，亦有機會提供較長的還款方案。其申請門檻相對寬鬆，對收入不穩定的自由工作者也算友善。
情境三：小資上班族買名牌手袋／潮流家電
考慮重點：合作時裝及生活百貨平台多、審批快、免息期清晰
對於追求生活品質的小資上班族，利用無信用卡分期獎勵自己，購買心頭好是常見情況。他們最重視的是平台是否與各大時裝、美妝及生活百貨平台合作，選擇夠不夠多。此外，購物的決定往往是一時的，所以審批速度快、介面操作簡單，以及免息期條款清晰明確，都是不可或缺的條件。
首選推薦：Atome
Atome在這方面可謂是首選。它與ZALORA、Sasa、Nike等眾多時尚及生活品牌深度合作，幾乎能滿足所有購物需求。其「3期免息」模式簡單直接，審批亦極速，非常符合上班族快節奏的消費習慣。
次選考慮：ShopBack PayLater
ShopBack PayLater同樣與不少時裝品牌如Charles & Keith、6ixty8ight合作，加上購物能賺取ShopBack現金回贈的雙重優惠，對精明的消費者來說吸引力十足。在想購入的品牌正好是其合作商戶時，是一個很好的替代選擇。
無卡分期常見問題 (FAQ)
初次接觸無卡分期公司，總會有不少疑問。以下整理了幾個大家最關心的問題，希望可以幫你更清晰地了解整個運作模式。
Q1: 無卡分期同信用卡分期最大分別係咩？
這兩者最大的不同，在於審核門檻同埋對信貸報告（TU）的影響。信用卡分期是傳統銀行服務，申請時銀行必定會查閱你的TU報告，還款紀錄亦會直接影響你的信貸評分。
相反，大部分提供無信用卡分期服務的公司，採用的是自家的風險評估系統。它們未必會查閱你的TU，而是根據你提供的資料（例如收入、職業）同埋消費數據去批出額度。所以，即使是學生或者自由工作者，申請門檻亦相對較低。
Q2: 申請失敗可以再試嗎？要等幾耐？
申請失敗後，當然可以再嘗試。不過，大部分無卡分期供應商都會設有一個「冷靜期」，通常由30日至90日不等，你需要等待這段時間過後才能再次提交申請。
建議在重新申請前，先了解一下可能失敗的原因，例如是個人資料填寫有誤，還是提供的證明文件不清晰。確保所有資料準確無誤，可以提高下次申請的成功機會。
Q3: 有邊幾種還款方式？會唔會自動扣數？
主流的還款方式是自動扣數。你在申請時，平台會要求你綁定一張扣賬卡（Debit Card）或者信用卡。到了每期的還款日，平台就會自動從你綁定的卡中扣除相應款項，這樣可以有效避免忘記還款的情況。
部分平台亦提供其他繳費方式，例如轉數快（FPS）或者到指定的便利店支付現金，你可以根據自己的習慣選擇最方便的方法。
Q4: 買完嘢想退貨，分期數點處理？
若果購物後需要退貨，第一步是直接聯絡你購物的商戶，並且遵從他們的退貨程序。
當商戶確認收到退貨並同意退款後，他們會通知無卡分期的公司。平台收到通知，便會取消你餘下的分期計劃，並且會安排退還你已經支付的款項。整個過程的關鍵，在於商戶的退款確認，所以記得先同商戶溝通好。
Q5: 我可唔可以同時申請幾間BNPL平台？
你可以同時申請多於一間無卡分期平台。事實上，不同平台的合作商戶網絡同埋優惠都各有不同，擁有多個戶口可以讓你消費時有更多選擇。
不過，最重要的前提是清楚了解自己的還款能力。開設太多戶口有機會導致過度消費，管理還款日期亦會變得複雜。理智消費，確保自己能夠應付所有款項，才是最精明的做法。
Q6: 點樣先可以提高消費額度？
提高消費額度最有效的方法，就是建立一個良好的還款紀錄。每一次都準時、甚至提早還款，可以向平台證明你是一個可靠的用戶。
此外，持續並負責任地使用服務，讓平台了解你穩定的消費模式，亦有助於系統自動調整你的額度。部分平台也允許你主動提交更新的財力證明（例如最近期的糧單或銀行月結單），以申請更高的消費額度。